受疫情影響，房貸可以延期還款，車(chē)險(xiǎn)可以延保嗎？

近日，一些上海車(chē)主在網(wǎng)絡(luò)上紛紛提出訴求：因?yàn)橐咔殛P(guān)系，他們的車(chē)都停在小區(qū)里開(kāi)不出去，這種情況下，難道車(chē)險(xiǎn)就不能少算點(diǎn)保費(fèi)，或者將保險(xiǎn)期限相應(yīng)延長(zhǎng)嗎？

不只是上海，近期，全國(guó)多地受疫情反復(fù)影響，部分地區(qū)人員都居家辦公，大量私家車(chē)處于停駛狀態(tài)。

既然這段時(shí)間保險(xiǎn)公司承擔(dān)的車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大幅降低，那么為什么“我的車(chē)險(xiǎn)，不能我做主呢？”

車(chē)停了，保費(fèi)沒(méi)少！

“車(chē)險(xiǎn)（期限）為什么不會(huì)因?yàn)橐咔檠悠冢浚ǚ饪卦诩遥┻@倆月，（保險(xiǎn)公司）也承擔(dān)不了保險(xiǎn)責(zé)任吧。我為什么每天躺在家里，還要為（不可能發(fā)生的）撞車(chē)（事故）交錢(qián)��？”近日，一位上海車(chē)主在微博發(fā)出這樣的感慨。

這不只是一位車(chē)主的心聲。另一張上海車(chē)主的訴求截圖也在網(wǎng)絡(luò)上流傳開(kāi)，其中寫(xiě)道：上海因?yàn)橐咔閷?dǎo)致私家車(chē)無(wú)法上路行駛，保險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，卻依然收著高額保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司也沒(méi)有通知（保費(fèi)）減費(fèi)或者（保險(xiǎn)期限）延期的政策。

這位車(chē)主認(rèn)為，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和獲得的收益不匹配，希望保險(xiǎn)公司能對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行減費(fèi)或者延期。

一個(gè)認(rèn)證為“上海灝思瑞律師事務(wù)所”的微博賬號(hào)，發(fā)布了一篇《關(guān)于疫情期間為機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)主延保、減保、免保的倡議書(shū)》。

倡議書(shū)稱(chēng)，目前，上海市的機(jī)動(dòng)車(chē)保有量約為500余萬(wàn)臺(tái)，隨著企業(yè)的停工停產(chǎn)、市民的居家辦公、居家隔離，大部分企業(yè)用車(chē)、私人用車(chē)停滯在家，不能正常使用。由此帶來(lái)的是，上海市機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故、機(jī)動(dòng)車(chē)意外受損等事件的大幅度降低，各類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)賠付事宜發(fā)生率也大幅減少。

倡議書(shū)建議，借鑒2020年武漢防控新冠疫情時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)上海市對(duì)于停工停產(chǎn)、居家隔離的機(jī)動(dòng)車(chē)停駛政策的支持力度，各商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠適當(dāng)延長(zhǎng)車(chē)險(xiǎn)保單保障期限，或在新保險(xiǎn)年度中不降低保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的前提下，適當(dāng)?shù)販p少車(chē)主保費(fèi)，減輕車(chē)主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

合法、合理、合情？

上海證券報(bào)記者從相關(guān)渠道獨(dú)家獲悉，近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于做好當(dāng)前汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)工作支持疫情防控貨運(yùn)暢通的通知》。通知中提出，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司加大停駛營(yíng)運(yùn)車(chē)輛支持力度，主動(dòng)面向疫情嚴(yán)重地區(qū)按要求停駛營(yíng)運(yùn)車(chē)輛快速開(kāi)通保險(xiǎn)延期服務(wù)，簡(jiǎn)化手續(xù)材料。

而關(guān)于此次疫情中私家車(chē)車(chē)險(xiǎn)是否可以延期保險(xiǎn)期間，目前尚未看到相關(guān)文件。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，此次上海等地車(chē)主呼吁車(chē)險(xiǎn)因疫情停駛而延保，合法、合理、合情。

首先，根據(jù)民法典第五百三十三條：合同成立后，合同的基礎(chǔ)條件發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無(wú)法預(yù)見(jiàn)的、不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼續(xù)履行合同對(duì)于當(dāng)事人一方明顯不公平的，受不利影響的當(dāng)事人可以與對(duì)方重新協(xié)商；在合理期限內(nèi)協(xié)商不成的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者解除合同。人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合案件的實(shí)際情況，根據(jù)公平原則變更或者解除合同。

此次疫情反復(fù)，尤其是上海疫情防控形勢(shì)嚴(yán)峻，導(dǎo)致大量車(chē)輛停在小區(qū)，這是車(chē)主和保險(xiǎn)公司簽訂車(chē)險(xiǎn)合同時(shí)都無(wú)法預(yù)見(jiàn)的。在車(chē)輛停駛期間，車(chē)主并未獲得實(shí)際的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。而根據(jù)民法典上述條款，車(chē)主有權(quán)利和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，重新確定車(chē)輛保險(xiǎn)期限。

其次，出于商業(yè)倫理和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度來(lái)看，也合乎情理。況且，兩年前已有先例。

2020年2月武漢疫情發(fā)生時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部就印發(fā)了《關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間車(chē)險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)工作的通知》，針對(duì)保費(fèi)延期、車(chē)輛停駛、業(yè)務(wù)續(xù)保等行業(yè)共性問(wèn)題提出具體舉措，其中倡導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)業(yè)對(duì)湖北地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保單期限自動(dòng)延長(zhǎng)一個(gè)月或適當(dāng)時(shí)間。而這次車(chē)險(xiǎn)保期延長(zhǎng)、車(chē)輛停駛等政策，估計(jì)為湖北地區(qū)消費(fèi)者減少保費(fèi)支出40億元以上，有效減輕湖北地區(qū)居民和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2020年3月，湖北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定了《關(guān)于疫情防控期間湖北地區(qū)⻋輛保險(xiǎn)期限自動(dòng)延⻓的實(shí)施細(xì)則》，對(duì)湖北省部分車(chē)輛保險(xiǎn)期限給予延長(zhǎng)�？上硎茼樠诱�策的保單起始日期為 2020年1月23日零時(shí)，終止日期為湖北省政府公告的取消⻋輛禁行之日零時(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)期限順延變化，不影響保單第二年的折扣率。

雖然受疫情影響，以及車(chē)險(xiǎn)綜合改革后已讓利于消費(fèi)者，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司普遍面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，若財(cái)險(xiǎn)公司此時(shí)推出保險(xiǎn)期限相應(yīng)延長(zhǎng)等舉措，進(jìn)一步讓利于消費(fèi)者，則有助于提升企業(yè)和行業(yè)的良好形象，體現(xiàn)出保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)責(zé)任感和擔(dān)當(dāng)。

實(shí)際上，在其他保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域，近期已有相關(guān)延保舉措落地。5月21日，北京多家安責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)《關(guān)于北京安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)支持參保企業(yè)應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的若干措施》相關(guān)要求，聯(lián)合發(fā)布了《北京安責(zé)險(xiǎn)支持參保企業(yè)應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情若千措施的社會(huì)公告》，免費(fèi)延長(zhǎng)安責(zé)險(xiǎn)參保企業(yè)的保險(xiǎn)期限1個(gè)月。

疫情或令車(chē)險(xiǎn)“按里程”計(jì)價(jià)改革加速

這次來(lái)自車(chē)主的靈魂拷問(wèn)，又引出了另一個(gè)話題“車(chē)險(xiǎn)能不能按照實(shí)際行駛里程計(jì)價(jià)？”

其實(shí)，車(chē)險(xiǎn)按里程計(jì)價(jià)的模式在國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)盛行。比如，去年10月，特斯拉就在美國(guó)推出基于“實(shí)時(shí)駕駛行為（UBI，即usage-based-insurance）”的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。特斯拉的UBI車(chē)險(xiǎn)，是根據(jù)車(chē)輛使用時(shí)間、里程、駕駛者實(shí)時(shí)駕駛行為設(shè)計(jì)的。此舉顛覆了傳統(tǒng)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式。

UBI車(chē)險(xiǎn)可理解為一種基于駕駛行為的保險(xiǎn)，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD（車(chē)載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)）等科技和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，將駕駛者的駕駛行為習(xí)慣、駕駛技術(shù)、用車(chē)頻次及程度、車(chē)輛信息和周?chē)�環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行差異化定價(jià)。

而傳統(tǒng)燃油車(chē)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式，更多考慮“從車(chē)（與車(chē)相關(guān)）”信息，比如車(chē)型、車(chē)齡、配置、車(chē)輛是否有出險(xiǎn)等，“從人”（與人相關(guān)）信息極少。但真正是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，起決定因素的往往是駕駛者本人的具體情況，但長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司恰恰缺乏這類(lèi)數(shù)據(jù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次疫情會(huì)加速推動(dòng)UBI車(chē)險(xiǎn)的落地。

從政策層面看，UBI車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)具備試行基礎(chǔ)。監(jiān)管部門(mén)多次表示，支持行業(yè)探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中，開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。從目前港粵兩地通行車(chē)輛兩地購(gòu)買(mǎi)短期車(chē)險(xiǎn)等產(chǎn)品上，也可以看到按里程、用量付費(fèi)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式雛形。

而一旦推行UBI車(chē)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)行業(yè)可以依據(jù)消費(fèi)者的車(chē)輛停駛狀態(tài)，或者全年車(chē)輛使用頻次等，為廣大車(chē)主提供差異化、個(gè)性化的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)方案。

更重要的是，在后疫情時(shí)代，因疫情原因所導(dǎo)致的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)減免和保險(xiǎn)期限順延等問(wèn)題，也將迎刃而解。

轉(zhuǎn)載：新浪網(wǎng)